ביטוח מבנה מול ביטוח מוביל - מי משלם על מה

תקופת מעבר דירה היא תקופה שבה שני ביטוחים נפגשים: ביטוח המבנה של הבניין הישן (שעדיין שלכם כשוכרים, או של בעל הדירה כבעלים), וביטוח חברת ההובלה. נזק שנגרם בעת ההובלה - שריטה במעלית הבניין, פגיעה בקיר חיצוני, התרסקות בלוח חימום מרכזי - יכול להיות מכוסה במי מהשניים, או בשניהם, או באף אחד. הבנת חלוקת האחריות תעזור לכם לדעת לאיזו חברה לפנות עם איזו תביעה.

שתי פוליסות, שני תרחישים

בכל מעבר דירה יש לפחות שתי פוליסות פעילות:

• ביטוח מבנה הבניין - של בעל הבניין (לא השוכר). מכסה נזק לרכוש המשותף: חזית, מעלית, מסדרון, גגות.
• ביטוח חברת ההובלה - מכסה נזק שנגרם על-ידי צוות החברה לרכוש הלקוח ולצד ג׳.

שתי הפוליסות הללו לא חופפות בכל המקרים. ראו את מאמר הפילר על ביטוח הובלה.

סדר הקדימויות בתביעה

כשנגרם נזק, החוק קובע סדר תביעה (לפי חוק חוזה ביטוח):

1. הגוף שגרם לנזק - חברת ההובלה, אם הצוות שלה אשם. פוליסה 1מופעלת.
2. אם החברה דוחה את התביעה או הביטוח שלה לא מספיק - בעל הבניין יכול לתבוע את החברה ישירות בבית משפט. אבל תביעת ביטוח של בעל הבניין (פוליסה 2) יכולה להופעל במקביל, אם הנזק ברכוש המשותף.
3. פוליסה 2 (ביטוח מבנה) - בעל הבניין יכול לפתוח תביעה אצל מבטחו ולקבל תשלום, ואז המבטח תובע את חברת ההובלה בהליך שיבוב (תביעה משותפת).

דוגמאות לחלוקת אחריות:

• שריטת קיר במסדרון מארון 4 דלתות - חברת ההובלה. ביטוח 1.
• שבירת אריח רצפה במעלית - חברת ההובלה. אבל אם בעל הבניין החליף את האריח לפני שהחברה אישרה - הוא יכול לתבוע גם את ביטוח 2.
• פגיעה בעמוד חיצוני של הבניין מהמשאית - מורכב. אם הנהג של החברה גרם - ביטוח רכב של החברה (ביטוח חובה + מקיף). אם מדובר בבלאי קודם - לא מכוסה בכלל.
• גניבה של פריט במהלך הובלה - מורכב. אם הצוות גנב - ביטוח 1 (אם החברה הצהירה על האירוע). אם גנב מבחוץ פרץ למשאית בזמן עצירה - הסיפור מסובך עוד יותר.

פערים שלא מכוסים בשתי הפוליסות

יש סוגי נזק שאינם מכוסים בשתי הפוליסות הסטנדרטיות:

• נזק לקרקע / לגינה משותפת - דריסת דשא, פגיעה בעצים. בדרך כלל לא מכוסה באף אחת.
• נזק "אסתטי" שאי-אפשר לכמת - שריטה במשטח שיש שלטענת הדייר נראית פגומה, אבל לא פוגעת בתפקוד. פוליסות מסרבות.
• נזק לשכן בקומה אחרת - שכן שטוען שהמשאית גרמה לרעידה והפילה תמונה. רק תביעה ישירה.
• נזק לחפצים שאינם של הלקוח - אם הצוות פגע בעציץ של שכן במסדרון. ביטוח 1 לפעמים מכסה (סעיף צד ג׳), לפעמים לא.

בנוסף, ראו את המאמר על חריגי פוליסת ביטוח מוביל- חריגים נפוצים שמותירים פערים.